<知足小資族2>花錢的撇步

變數2: 成本/稅前稅後deductions

上班族一定很痛看到進來的薪資一大筆直接進到Uncle Sam的口袋裡。的確，談到收入就不能不說美國高昂的稅務負擔還有各項雜支。

我發現出社會都不教關於公司的各種福利或退休計畫，因此這邊整理一些最常見的。

• 1. 401K or 403B — 退休投資方案的好處是大部分公司會match一部份(e.g. 3–5%)，而且Traditional可以降低現在收入的所得的稅，而Roth 401K可以降低未來的收益稅。大原則來說，不論Traditional或Roth最少都建議至少存到公司match的最高值，這樣可以好好把握住公司的福利。心態上，就想像這筆錢一直不存在，直到有一點退休可以拍拍肩膀謝謝年輕的自己。
• 如果以上述的金額和個資為例，$75,000 年薪，公司match 5%，那麼一年就至少存$75000*0.05 = $3,750；此外公司的5%也是$3,750，所以一年10% = $7,500。但要記住，如果要離職，公司的match有時候沒有待到指定的那一天(例如該年12/31)也許就拿不到，但是自己存的永遠跟自己走。
• 401K不是無敵的，而且它也有自己的上限。明文投資上限在兩萬美金左右 (個人:$19,500 for 2021; $20,500 for 2022)；不應該是退休唯一的計畫，比較像是有紀律的投資部分退休保障。
• 有些人交給公司的fund manager支配，所以好比說再30年退休，他們可能就會挑 2021 + 30 = ~2055年的Target day fund，我個人覺得時間站在自己這邊就相對大膽一點的投資比較高風險高所得的配置，但是要多conversative或aggressive就要做功課去衡量。
• 有一個心得是不論用什麼方法，可以每一年結束把自己portfolio的表現跟S&P 500或其他指數做個對比，如果經常落後於大盤，可以考慮改變策略轉投大盤。關於退休金怎麼投資，以後再細聊。
• 2. Roth IRA (or other IRA): 發現Roth IRA還要感謝我女友，上班一開始一直搞混Roth 401K 跟Roth IRA。Roth IRA一年一個人可以存的上限是$6,000 (年紀50歲之後可提升到$7,000，有收入上限)。它是屬於稅後的退休金投資方案。
• Roth IRA有相當大的吸引力，我自己建議不想只靠401K的小資族可以認真考慮。最大的好處就是未來的錢不用再經歷一次嚴峻的高昂稅徵，也沒有一定年紀需要開始提領的限制。一年$6,000攤成一年十二個月就是一個月$500，說多不多說少不少，但是不好好計畫可能無法在拿完薪水付完生活費之後再拿出來，因此之前都努力在一年的第一季前三個月全部投資出去，這樣一年剩下有時間可以增長。也是因為這樣年初投資，常常年初都覺得自己cash poor。但是倒吃甘蔗的好處是到了年尾也比較輕鬆不會有其他目標沒有達成。
• 長期投資下來Roth IRA非常驚人，因為不只未來提出不用繳稅，甚至每年獲利都不用繳稅(因為已經在投資那關繳過了)。不要小看每年$6,000，如果未來30年單有過去S&P 500…